25.03.2020
3 min læsetid

Dit valg bestemmer din fremtidige formue

For mange boligejere er det et centralt punkt i deres tryghedsopfattelse, at de nedbringer gælden i huset, inden de går på pension. Trygheden er dog ofte ikke det rette økonomiske valg, hvis man vil optimere formuen.

IDA

afIDA

Som ejer af fast ejendom bestemmer du selv, om du vil købe dit hus eller lejlighed én gang og betale dit lån ud, eller om du løbende køber og sælger huset til dig selv i form af lånekonverteringer i takt med, at handelsprisen går op og ned. Ejendomme handles ud fra den månedlige ydelse, og når renten er høj som fx 6 %, så er ejendommens pris lav i forhold til, når renten fx er 2 %. Det betyder, at du snyder dig selv for mange gode handler, hvis ikke du benytter dig af renteforskellenes påvirkning af din ejendomsværdi.

Søren Ejlertsen fra RealRåd har arbejdet med realkreditoptimering gennem 30 år, og han står bag programmet Accurat®, der fra dag til dag overvåger dine lån og dine muligheder for at konvertere lån, når tiden er rigtig: ”Alle ved, at penge i banken er et aktiv, man kan optimere. Færre tænker over, at et boliglån er et passiv, der kan optimeres på samme måde.”

Fast rente eller flexlån?

Søren Ejlertsen får ofte stillet dette spørgsmål, og for ham er svaret entydigt, når gælden har en vis størrelse: ”Ved fast rente sikrer du din friværdi, idet gælden falder, når renten stiger. Det gør du ved at pleje gælden gennem at omlægge dine lån, så du altid ligger i det korrekte lån rent matematisk for både den igangværende og kommende konverteringer.” Gældende flexlån understreger Søren Ejlertsen, at gælden her ikke falder ved rentestigninger, og derved står man uden sin friværdibeskyttelse.

Friværdi eller pensionsopsparing?

Afdrag på gæld i bolig og dermed opbygning af friværdi er en måde at spare op på, og mange vælger denne form, fordi det tilsyneladende er logisk at nedbringe gælden i sin ejendom, så man sikrer sig lavere boligudgifter som pensionist.

Som alternativ til denne strategi nævner Søren Ejlertsen løbende nybelåninger. ”Frem for at spare op i huset kan man i stedet på passende tidspunkter nybelåne huset i forbindelse med konverteringer og derefter placere den ekstra likviditet i fx en pensionsordning. På denne måde har man over hele perioden ca. samme låneudgifter, men til gengæld opbygger man en formue, som giver en højere indkomst som pensionist,” påpeger RealRåds ekspert i realkreditoptimering.

Læs mere om app'en Accurat, og hvordan du kan optimere dine boliglån.