03.12.2018
5 min læsetid

Friværdien kan bruges til pensionsopsparing

Hvis du benytter dig af aktiv gældpleje, kan du bruge friværdien til fx pensionsopsparing. RealRåd forklarer her hvordan.

IDA

afIDA

Mange boligejere har fulgt de klassiske råd om at sørge for at være gældfri, når de skal på pension. Måske på bekostning af at oparbejde en tilstrækkelig pensionsopsparing, som gør dem i stand til at betale ejendomsskatterne og i øvrigt nyde pensionisttilværelsen.

Måske har de regnet med, at de bare kunne optage nye lån i boligen, men det er desværre ikke en selvfølge mere. I kølvandet på finanskrisen har både realkreditinstitutter og banker strammet op i kreditgivningen, godt hjulpet af Finanstilsynet, som nærmest har dikteret, hvordan kreditpolitikkerne skal udformes. Og er man pensionist med lave indtægter og bor ”det forkerte” sted kan nedsparing være helt umuligt.

Derfor bør du overveje, om det er optimalt med en ubelånt ejendom, når du skal pensioneres. Eller om du skal optage lån, mens du har en høj indtægt og derfor i bankernes øjne er kreditværdig.

Du kan bruge friværdien til pensionsopsparing på flere måder:

  • Du kan løbende bruge ydelsesbesparelser til at forøge dine indskud på pensionsordninger
  • Du kan bruge udbetalte låneprovenuer fra konverteringer til indskud på pensionsordninger
  • Du kan optage nye lån til indskud på pensionsordninger.

Fælles for de nævnte punkter er, at du kan få store skattefordele, afhængigt af hvor meget du tjener, og hvor meget du udnytter mulighederne i forvejen.

  • Hvis du betaler topskat, er skatteværdien af pensionsindskud ca. 53 %. Det betyder, at 100 kr. kan omregnes til pensionsindskud på 212 kr.
  • Hvis du ikke betaler topskat, er skatteværdien ca. 38 %, og så kan 100 kr. omregnes til 161 kr.
  • Derudover er der indført et nyt ligningsmæssigt fradrag som afhænger af, hvor lang tid du er fra pensionsalderen. Fradraget kan forøge skatteværdien med op til 12 % ekstra i 2020, så hvis du også betaler topskat, kan skatteværdien være op til i alt 65 %, så 100 kr. kan omregnes til 285 kr. i pensionsindskud.

På RealRåds hjemmeside kan du se et eksempel på, hvordan løbende konverteringer kan bruges til løbende forøgelse af pensionsopsparingen.

Hvis du har stor friværdi allerede nu, og er kommet for sent i gang med pensionsopsparingen, kan du også overveje denne model, hvor man optager et 30-årigt lån med afdragsfrihed i 10 år og herefter afdrag over 20 år.