Plan 1: Få styr på økonomien - det er aldrig for sent

OBS: IDA er en fagforening og rådgiver ikke om privat-økonomiske forhold. Men her giver vi en række gode generelle råd og henviser til vore samarbejdspartnere.

Privatøkonomien har stor betydning for, hvor mange af ens ønsker til livet, der kan opfyldes. Det gælder også i den sene karriere, hvor udgifter, løn, pensionsordning, opsparing skal gå op i højere enhed med ens ønsker til, hvor længe og hvor meget man vil arbejde.

Eller lidt mere direkte:

• Hvor mange penge har du sparet sammen?
• Hvor mange penge forventer du at bruge?
• Hvor længe har du tænkt dig at leve?

Den nye skatteaftale fra december 2023 med ekstra lettelser til seniorerne, pæne lønstigninger og lav inflation er en god anledning at gå sin langsigtede økonomi og muligheder igennem. Læs mere i denne status. 

Overblik over økonomien vil give dig et godt fundament for at arbejde videre med dine karriereplaner og livet som pensionist.

Og bare rolig. Hvis du ikke kan svare knivskarpt på, hvordan din økonomi har det, når du går på pension, er du ikke den eneste.

Men jo tidligere, du forbereder dig, jo bedre er dine muligheder for selv at bestemme og dermed påvirke din fremtid i positiv retning. Det eneste, du ikke bør gøre, er at ignorere din økonomi.

Nogle vil opdage, at finanserne ikke rækker til de store armbevægelser, mens andre konstaterer, at de er bedre stillet, end de regnede med. Men du kan altid gøre en forskel med en aktiv indsats.

Sådan kommer du i gang

Hvis du er usikker på, om du har det fulde overblik over din fremtidige økonomi, så er det en god idé at starte med at kontakte din bank og  dit pensionsselskab og få overblikket.

Start gerne med at se din nuværende pensionssituation på pensionsinfo.dk, så du er klædt på til dialogen.

Du kan også bruge de gode værktøjer på Råd til penge, der er drevet af Finanstilsynet.

Det kan du overveje

Er du på vej på pension, eller er der en del år til? I alle tilfælde har du både udgifter nu og i fremtiden, og det gælder også indtægter. Der er derfor nogle generelle ting, du kan tage stilling til allerede nu, så du får råd til det hele.

• Dine nuværende og kommende udgifter
• Din nuværende og kommende indtægter
• Dine pensionsordninger

Dine nuværende udgifter

Dine nuværende udgifter påvirker dine fremtidige muligheder. Du bør tænke på begge dele i dine prioriteringer og valg i privatøkonomien.

Vi anbefaler, at du reflekterer over de faste udgifter, du har i øjeblikket, og også på dit forbrug. Det kan meget vel være afbalanceret og på et økonomisk fornuftigt niveau, men overvej alligevel, om noget skal ændres. Kan det fx betale sig at energioptimere boligen, omlægge lån eller på anden måde påvirke dit udgiftsniveau, så du får større råderum fremover.

Nogle har det bedst ved at lægge et budget, mens andre helst vil være det foruden. Vælger du at lægge et budget, så stil det gerne op i et Excel-regneark, så er det nemt at gå tilbage og justere budgettet.

Hvor mange penge du skal bruge, når du går på pension er naturligvis individuelt. Forbrugerrådet Tænk siger, at man bør have  70 - 80 pct. af sin slutløn, andre siger syv årslønninger.

Men så enkelt er det desværre ikke. Du bør kikke mere detaljeret på dine forventede udgifter, evt. supplerende indtægter, hvornår du forventer at gå på pension, og måske endda hvor gammel du forventer at blive. I gennemsnit kan et 60-årigt mandligt IDA-medlem forvente at blive 88, mens et kvindeligt medlem kan forvente at blive 90 år.

Dine udgifter påvirkes af, hvordan vil du gerne leve som pensionist. De fleste vil gerne fortsætte deres nuværende liv - måske krydret med en ekstra rejse eller to.

Til gengæld stopper du med at indtale til pension, arbejdsmarkedsbidrag, akasse og IDA-kontingentet bliver mindre.

Det er en ligning med en del ubekendte - som det er klogt at få hjælp til at løse. De fleste banker tilbyder rådgivning i forbindelse med pension. Og selv om bankerne ikke er helt uvildige, så har langt de fleste glæde af at overveje bankens input til ens økonomi.  

IDA ejer sammen med ca. 50 andre faglige organisationer Lån & Spar, hvor som medlem af IDA kan få en række særlige fordele.

• Lån & Spar - fordele for IDA medlemmer
• Lån & Spar  - planlæg din pension

Din nuværende økonomi

Dine udgifter er en ting, mens et samlet overblik over din økonomi er noget andet. Man kan have mange værdier, opsparinger, indtægter, friværdier m.v., som man måske ikke tænker over.

Vi anbefaler, at du skaber et overblik over hele din økonomi – også her er et Excel-regneark velegnet, så du altid kan genbesøge dit økonomiske overblik.

Her er blot nogle af de ting, du skal have med i overblikket for at få et skarpt billede af din økonomi.

Din bolig
Hvis du bor i ejerbolig har mange en friværdi, som enten kan aktiveres i form af nedsparing eller blot sikre, at dine faste udgifter bliver mindre, når du går på pension.

Frie midler
Måske har du aktier, obligationer eller blot parkeret penge på en konto.

Andre værdier
Du har måske sommerhus, flere biler, eller værdifulde ejendele, som du måske vil sælge.

Du arbejder på deltid
Måske fortsætter du med at arbejde på nedsat tid i nogle år. Det giver mulighed for at mindske trækket på dine opsparinger og dermed forbedre din økonomi.

Din kommende pension

De fleste sparer op til pension gennem flere forskellige ordninger eller opsparinger, men mange har ikke overblikket over deres samlede pensionsformue og de forventede udbetalinger, der skal dække udgifterne i fremtiden. Vi anbefaler at du danner dig et overblik over din forventede pensionsudbetalinger for at sikre, at du også på det tidspunkt har en økonomi, der matcher dine ønsker.

Med et overblik finder du også ud af, om det er nødvendigt at indbetale yderligere til pensionen, før du går i gang med udbetalingerne. Her er nogle af de typiske pensionsordninger og -opsparinger, du skal være opmærksom på for at danne dig indtrykket af dine kommende pensionsudbetalinger.

• Arbejdsmarkedspension, som indbetales via din arbejdsgiver og er typisk den vigtigste af dine pensioner.
  Mange IDA-medlemmer har deres primære pensionsordning i P+ eller ISP, hvor du kan læse mere om muligheder, rettigheder og faldgrupper. Men alle pensionsselskaber yder rådgivning omkring opsparing og overgang til pension.
  Så kontakt din pensionsselskab om dine muligheder.
• ATP Livslang Pension, som er en lovpligtig, livslang pension, som de fleste i den erhvervsaktive alder indbetaler til.
• Privat aldersopsparing, rate- eller kapitalpension
• Folkepension
  Der er nye regler, således, at der hverken modregnes i folkepension og pensionstillæg for egen eller ægtefælles/samlevers arbejdsinkomst.
  Ophør af modregning i egen arbejdsindkomst blev vedtaget af Folketinget den 1.6.2023 med virkning med tilbagevirkende kraft fra 1.1.2023. Læs mere her.
  Læs mere om folkepension generelt på borger.dk.
• Efterløn er ikke pension, men indbetales via din akasse. Læs mere om efterløn hos Akademikerne
• Friværdier, frie midler og aktieinvesteringer

Husk at pensionsordningerne er forskelligt indrettet, og udbetalingerne kan planlægges, så de supplerer hinanden.

Pensionsinfo.dk giver dig et samlet overblik over alle dine pensionsordninger. Vær opmærksom på, at enkelte ordninger kan dog være være undtaget i oversigten.

Vi anbefaler, at du danner dig overblik over din pension, og at du holder en relevant dialog med bank og pensionsselskab for at være sikker på, at der ikke er noget i pensionen, der kommer som en negativ overraskelse, når du skal i gang med udbetalingerne. Det er nemlig aldrig for sent at starte indbetalinger eller optimere sin pension.

IDA Play: Optimer din pension og økonomi

Se webinaret, hvor seniorkonsulent Daniel Levy fra P+ og boligøkonom Karsten Poul Jørgensen fra Lån & Spar giver gode råd til, hvordan du kommer i gang med at få overblik over din samlede økonomi.